Snížit pojistku si můžete až o 56 procent

Nejčastěji Češi uzavírají pojištění domácnosti kvůli obavě z vyloupení bytu. A není to marné, protože téměř polovina škodních událostí spojených s tímto pojištěním je spojená s řáděním zlodějů a vandalů. Na druhém místě je prasklé vodovodní potrubí nebo vyteklá pračka. Vyplývá to z údajů České asociace pojišťoven.

Pojištění domácnosti kromě náhrady ukradeného vybavení chrání domácnost i před následky živelních událostí. Tato dvojkombinace je jedním z důvodů, proč je výběr správného pojištění domácnosti poměrně složitý úkol.

Když klient neví, co vše se dá chránit

Nejčastější chybou při uzavírání pojištění je špatný odhad hodnoty věcí, které má pojištění chránit. Nutné je totiž uvažovat vždy o celkové hodnotě domácnosti. Tedy nejen o ceně věcí, které je možné odnést, ale také o hodnotě třeba kuchyňské linky, vybavení koupelny, podlah nebo nábytku.

Běžně pojišťovny nechávají odhad plně na klientovi. Pokud ten nepátrá po tom, co do pojištění domácnosti patří, může se ošidit. Vynechat podlahy nebo kuchyňskou linku znamená připravit se v případě pojistné události minimálně o 100 tisíc korun na pojistném plnění. Pro klienta je nejbezpečnější, když vyplní podrobný dotazník, ve kterém je možné upozornit například i na umělecká díla nebo drahé sportovní vybavení nebo třeba zásobu kvalitního vína.

Peníze šetříte dobrým zabezpečením

Nejednotný přístup mají pojišťovny nejen při stanovení částky, na kterou domácnost pojistí. Odlišný postoj zaujímají v případě vyplácení pojistného v případě krádeže. Obecně platí, že čím hůře zabezpečená domácnost, tím dražší pojistka.

Sleva za zabezpečení může dosáhnout i poloviny standardní výše pojistného. Pokud ke vloupání opravdu dojde, bude se také lišit postup pojišťoven při vyplácení škody. Zjistí-li, že zabezpečení neodpovídá interním tabulkám, mohou vyplacenou částku snížit.

"Zabezpečení má vliv na výši pojistného v případě vysokých pojistných částek. V případě běžné domácnosti speciální zabezpečení nevyžadujeme," upřesňuje Tomáš Hejda z ČSOB Pojišťovny.

V případě pojistky 500 000 v bytě chráněném obyčejnými dveřmi s cylindrickou vložkou majitel vyloupeného bytu získá třeba u Allianz pouze polovinu z hodnoty ukradených věcí. Česká pojišťovna potom u loupeží vyplatí odškodné podle toho, jakou překážku zloděj překonal. Pokud ke vniknutí do budovy rozbije nechráněné okno v přízemí pojišťovna proplatí maximálně 300 000 korun. Základní ochrana v podobě cylindrické vložky s bezpečnostním kováním představuje investici ve výši přibližně tří tisíc korun plus práce zámečníka.

U bytů, které nejsou v přízemí, a menších rodinných domků s hodnotou vybavení do dvou milionů korun pak stačí bezpečnostní dveře s odpovídajícím zámkem. Požadavek na minimální zabezpečení v podobě cylindrických vložek a bezpečnostních kování má i Generali. Při podpisu smlouvy ale nikdo skutečný stav zabezpečení nekontroluje, takže v případě vloupání může pojišťovna plnění omezit.

"Je na klientovi, aby splnil smluvní podmínky. V případě nedostatečného zabezpečení můžeme, ale také nemusíme, přiměřeně snížit pojistné plnění. Ke každé smlouvě přistupujeme individuálně," vysvětluje Jiří Cívka, tiskový mluvčí Generali Pojišťovny.

Prevence vloupání má ale i pozitivní efekt. Koupě bezpečnostních dveří nebo napojení domu na pult centrální ochrany (PCO) se projeví snížením ceny pojistky o desítky procent. V praxi jde ale o několik stokorun, zatímco kvalitní zabezpečení menšího domu 4+1 přijde minimálně na 20 tisíc korun.

Pojištění na živly nutí ke zvýšení limitů

Zatímco loupežná část pojištění domácnosti je poměrně jednoduchá, v případě pojištění proti živlům je nutné dávat mnohem větší pozor. Důvodem je rozdílné pojetí pojištění domácnosti mezi pojišťovnami i v rámci jednotlivých typů produktů. Většina základních produktů neobsahuje pojištění elektroniky proti poškození přepětím v elektrické síti. Pokud neprokážete, že v době poškození v bezprostřední blízkosti udeřil blesk, pojišťovna náhradu škody odmítne.

Stejně tak můžete u elektroniky ale i dalších věcí, třeba šperků nebo sportovního vybavení, narazit na nízké limity pojistného plnění. Pokud se vyžíváte v karbonových horských kolech nebo máte doma malé výpočetní středisko, je lepší v pojistné smlouvě zvýšit limity pro tyto věci. Není to ale nutně všude. Například pojišťovna Victoria Volksbanken limity na elektroniku nebo jízdní kola nemá, musejí ale být uložené v rámci obytného prostoru, nikoliv ve sklepě.

Nejlevnější pojistné produkty mohou navíc opominout pojištění proti škodám, které způsobí voda z prasklého potrubí nebo poškozené pračky, což je rozhodně častější než běžně pojišťované riziko povodní. Naopak žádná pojišťovna neuhradí škody, které vzniknou v souvislosti s válkou, občanskými nepokoji nebo teroristickými činy.

Pojišťovna nepomůže ani v případě, že na domácnosti vznikne škoda v souvislosti se zásahem policie nebo jiného orgánu státní moci.

Potrubí opraví instalatér od pojišťovny

Konkurenční boj mezi pojišťovnami se kromě ceny a produktově rozmanité nabídky projevuje i v oblasti doplňkových služeb. Asistenční služby byly ještě před dvěma lety v případě pojištění spíše výjimkou, nyní je nabízejí v podstatě všechny zavedené pojišťovny.

V rámci asistenční služby pojišťovna nabízí příjezd odborníka, který opraví prasklé potrubí nebo rozbitou pračku. Například AXA uhradí dopravu řemeslníka a jeho práci do ceny 3000 korun. Zákazník ale sám hradí použitý materiál. Využití služby je ale dobré zvážit, pojišťovny totiž tuto pomoc omezují na konkrétní počet případů ročně pro jednoho klienta. Třeba Česká podnikatelská pojišťovna hradí ročně pouze dvě asistence.

72%

Průměrná délka trvání pojistné smlouvy je 8 až 10 let, přitom 72 procent klientů pojišťoven po celou tuto dobu nezmění částku, na kterou jsou pojištěni.

O kolik procent si můžete snížit pojistku

20 % za věrnost (roční bonus)
15 % zabezpečení nemovitosti
15 % dostává automaticky stávající klient
10 % za propojištěnost (dvě a více pojistky na jedné smlouvě)
6 % jednorázová roční platba pojistného
Celkem až 56 %

zdroj: Pojišťovny

Kroky, které urychlí jednání s pojišťovnou

1. Uschovávejte účtenky od vybavení bytu, faktury řemeslníků
2. Pravidelně fotografujte aktuální vybavení bytu
3. Kopie dokumentace uložte na bezpečném místě mimo dům
4. Pravidelně aktualizujte pojistku

Slovníček k pojištění

Cena domácnosti

Částka, která zahrnuje hodnotu pojištěných věcí v domácnosti a zároveň představuje limit pojistného plnění.

Časová cena

Časová cena je v rámci pojištění hodnota pojištěných věcí snížená o jejich opotřebení. Peníze vyplacené pojišťovnou tak v podstatě odpovídají cenám pojištěných věcí při nákupu použitého zboží v bazaru.

Nová cena

Je v rámci pojištění cena, za kterou je možné pořídit novou pojištěnou věc nebo za kterou lze poškozenou věc uvést do původního stavu. Tento typ pojištění je dražší než pojištění na takzvanou časovou cenu.

Podpojištění

Podpojištění je situace, kdy je pojistná částka nižší než skutečná hodnota nemovitosti a vybavení domácnosti. Pojišťovny mohou v případě podpojištění snížit vyplácenou pojistnou částku.

Pojistná částka

Určuje, kolik vám pojišťovna zaplatí v případě zničení majetku nebo jeho poškození. Pojistná částka by měla odpovídat skutečné hodnotě pojištěného majetku.

Pojistná událost

Situace, kdy pojišťovně vzniká podle smlouvy povinnost uhradit klientovi škodu.

Pojistné plnění

Pojistné plnění představuje částku, kterou pojišťovna vyplatí klientovi v případě, že dojde k poškození nebo zničení pojištěného vybavení domácnosti.

Kolik stojí pojištění domácnosti

zdroj: ihned.cz